住宅ローンの教科書

: 新型コロナウイルスの影響で住宅ローン返済にお困りの方へ

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現在はさまざまな住宅ローンがあり、金利や税金のことも常に変化していて、住宅ローンの状況も常に同じというわけではありません。

住宅購入にあたっては常に最新の情報を仕入れて、賢い資金計画を立てるようにしましょう。

住宅を購入したいタクヤさん

家を買う時のお金の事ってなんだか難しそう。
できれば勉強したくないというのが本音だけど、知らないと損したりすことってあるのかな？

住宅ローンの先生

住宅ローンの選び方によっては、総支払額に数百万円の違いが出る事もありますよ。
さらに税金は節税できるものもあるので、少し勉強して一番良い方法で住宅ローンを借りましょう。

2020年9月金利比較

タブで金利種別の切り替えができます。
スマートフォンの方は左にスワイプで詳細を確認できます。

固定金利 (2〜10年)固定金利 (15〜35年)変動金利フラット35

固定金利 (2〜10年)
2020年9月新規借入団信保険料込み金利 (2020年9月1日現在) 適用金利は、記事作成時点の適用金利であり、金利情勢等により毎月見直されます。
金融機関	プラン	2年固定	3年固定	5年固定	7年固定	10年固定
公式サイト	金利選択型	0.797～1.447	0.806～1.456	0.830～1.480	0.866～1.516	0.944～1.594
公式サイト	ネット専用住宅ローン（通期引下げプラン）	1.340	1.300	1.370	1.090	1.160
公式サイト	ネット専用住宅ローン（当初引下げプラン）	0.560	0.620	0.660	0.690	0.760
公式サイト	ミスター住宅ローンREAL（通期引下げプラン）	0.980	0.950	1.150	0.960	1.070
公式サイト	ミスター住宅ローンREAL（当初引下げプラン）	0.280	0.340	0.500	0.590	0.700
公式サイト	当初期間引下げプラン	0.440	0.570	0.590	ー	0.550
公式サイト	全期間引下げプラン	1.530	1.520	1.500	ー	1.500
公式サイト	当初固定金利タイプ	ー	0.700	0.700	0.700	0.700
公式サイト	当初固定特別金利プラン	ー	0.430	0.550	ー	0.620
公式サイト	変動セレクト住宅ローン（自己資金10%以上）	0.751	0.770	0.860	0.899	0.950
公式サイト	住宅ローン（自己資金10%以上）	0.651	0.670	0.760	0.799	0.850
公式サイト	ー	0.410	0.450	0.510	ー	0.545
公式サイト	ずーっとうれしい金利コース	1.100～1.250	1.140～1.290	1.500～1.650	1.500～1.650	1.490～1.640
公式サイト	ネット専用住宅ローン（固定3年、10年プレミアム）	ー	0.440	ー	ー	0.740
公式サイト	最後まで変わらずおトク！	0.65～0.90	0.70～0.95	0.70～0.95	0.80～1.05	0.85～1.10
公式サイト	ずーっとお得！全期間型（融資手数料型）	0.995	0.995	1.045	1.095	1.295
	ずーっとお得！全期間型（保証料一括前払い型）	1.050	1.050	1.100	1.150	1.350
	はじめがお得！当初型（融資手数料型）	0.945	0.945	0.995	1.045	0.645
	はじめがお得！当初型（保証料一括前払い型）	1.000	1.000	1.050	1.100	0.700
公式サイト	最後までずーっと引き下げ	0.800～0.825	1.000～1.025	1.150～1.175	ー	1.300～1.325
公式サイト	当初期間金利引下げ（融資手数料型）	0.500～0.800	0.550～0.850	0.600～0.900	ー	0.700～1.000
公式サイト	全期間固定金利型	1.250	1.250	1.250	1.250	1.250

固定金利 (15〜35年)
2020年9月新規借入団信保険料込み金利 (2020年9月1日現在) 適用金利は、記事作成時点の適用金利であり、金利情勢等により毎月見直されます。
金融機関	プラン	15年固定	20年固定	25年固定	30年固定	35年固定
公式サイト	ネット専用住宅ローン（通期引下げプラン）	1.660	2.660	ー	2.560	2.640
公式サイト	ネット専用住宅ローン（当初引下げプラン）	1.200	1.380	ー	1.510	1.590
公式サイト	ミスター住宅ローンREAL（通期引下げプラン）	1.600	2.690	ー	2.730	2.840
公式サイト	ミスター住宅ローンREAL（当初引下げプラン）	1.200	1.380	ー	1.510	1.590
公式サイト	当初期間引下げプラン	0.832	0.951	ー	1.335	1.345
公式サイト	全期間引下げプラン	1.650	1.750	ー	2.010	2.090
公式サイト	当初固定金利タイプ	0.950	1.000	ー	ー	ー
公式サイト	長期固定金利タイプ	ー	ー	1.100	1.300	1.400
公式サイト	変動セレクト住宅ローン（自己資金10%以上）	1.339	1.462	1.525	1.525	1.525
公式サイト	住宅ローン（自己資金10%以上）	1.239	1.362	1.425	1.425	1.425
公式サイト	ー	1.150	1.240	ー	1.390	1.450
公式サイト	ずーっとうれしい金利コース	2.600～2.750	2.840～2.990	ー	ー	ー
公式サイト	ずーっと固定金利コース	ー	ー	1.500	1.710	1.820
公式サイト	最後まで変わらずおトク！	1.250～1.500	1.300～1.550	ー	ー	ー
公式サイト	ずっと安心、同じ金利で！（全期間固定プラン）	1.480	1.540	1.540	1.540	1.540
公式サイト	長期固定金利型住宅ローン	1.250	1.250	1.300	1.300	1.300
	ずーっとお得！全期間型（融資手数料型）	1.695	2.245	ー	ー	ー
	ずーっとお得！全期間型（保証料一括前払い型）	1.750	2.300	ー	ー	ー
	はじめがお得！当初型（融資手数料型）	1.645	0.995	ー	ー	ー
	はじめがお得！当初型（保証料一括前払い型）	1.700	1.050	ー	ー	ー
公式サイト	超長期固定金利型	1.280～1.480	1.280～1.480	1.280～1.480	1.280～1.480	1.280～1.480
公式サイト	当初期間金利引下げ（融資手数料型）	1.050～1.350	1.150～1.450	ー	1.200～1.500	ー
公式サイト	全期間固定金利型	1.250	1.250	1.250	1.250	1.250

変動金利
2020年9月新規借入団信保険料込み金利 (2020年9月1日現在) 適用金利は、記事作成時点の適用金利であり、金利情勢等により毎月見直されます。
金融機関	プラン	金利	保証料	事務手数	団信保険料
公式サイト	金利選択型	0.527	無料	330,000円（税込）	無料
公式サイト	ネット専用住宅ローン	0.410	無料	借入金額の2.2％（税込）	無料
公式サイト	ミスター住宅ローンREAL	0.410	無料	借入金額の2.2％相当（税込）	無料
公式サイト	全期間引下げプラン	0.410	無料	借入金額の2.2％（税込）	無料
公式サイト	半年型タイプ＜変動フォーカス＞	0.450	無料	借入金額ｘ2.2％（税込）	無料
公式サイト	ARUHI変動S（半年型）	0.700～1.000	金利に年0.2〜0.6%上乗せ	融資金額の2.0％（税別）	無料
公式サイト	ー	0.520	無料	定額型＝110,000 円（税込）定率型＝借入全額の2.2%（税込）	無料
公式サイト	変動セレクト住宅ローン	0.457	無料	融資額の2.2%（税込）	無料
公式サイト	住宅ローン	0.757	無料	融資額の2.2%（税込）	無料
公式サイト	ー	0.380	無料	融資額の2.2%（税込）	無料
公式サイト	ずーっとうれしい金利コース	0.625～0.775	金利上乗せ方式＝金利に年0.2%上乗せ前払い方式＝借入期間等により異なる	33,000円（税込）	無料
公式サイト	ネット専用住宅ローン変動金利選択プラン（毎月型）	0.525	金利上乗せ方式＝金利に年0.2%上乗せ前払い方式＝借入期間等により異なる	33,000円（税込）	無料
公式サイト	最後まで変わらずおトク！	0.625～0.875	金利上乗せ方式＝金利に年0.2%上乗せ前払い方式＝借入期間等により異なる	33,000円（税込）	無料
公式サイト	ー	0.470	金利上乗せ型＝金利に年0.2％上乗せ一括前払い型＝借入期間等により異なる	借入金額の2.2%（税込）	無料
公式サイト	最後までずーっと引き下げプラン	0.475～0.500	金利上乗せ方式＝金利に年0.2%上乗せ前払い方式＝借入期間等により異なる	WEB申込専用住宅ローン=融資金額×2.2％(税込)	無料
公式サイト	ー	0.475～1.025	金利上乗せ方式＝金利に年0.2%上乗せ前払い方式＝借入期間等により異なる	33,000円（税込）	無料
公式サイト	ー	0.625	金利上乗せ方式＝金利に年0.10〜0.34%上乗せ前払い方式＝借入期間等により異なる	団体会員の構成員、生協会員=11,000 円（税込）上記以外33,000 円（税込）	金利に年0.1〜0.3%上乗せ

フラット35
2020年9月新規借入団信保険料込み金利 (2020年9月1日現在) 適用金利は、記事作成時点の適用金利であり、金利情勢等により毎月見直されます。
金融機関	プラン	返済期間	金利（融資率90%以内）	金利（融資率90%超）	手数料
公式サイト	ー	15〜20年	1.25	1.51	融資額×1.10%（税込）
公式サイト	ー	21〜35年	1.32	1.58	融資額×1.10%（税込）
公式サイト	ー	15〜20年	1.25	1.51	融資額×1.10％（税込）
公式サイト	ー	21〜35年	1.32	1.58	融資額×1.10％（税込）
公式サイト	買取型	15〜20年	1.25	1.51	融資額×2.2％相当（税込）
公式サイト	買取型	21〜35年	1.32	1.58	融資額×2.2％相当（税込）
公式サイト	Aタイプ（手数料定率）	15〜20年	1.25	1.51	融資額×1.87％（税込）
	Aタイプ（手数料定率）	21〜35年	1.32	1.58	融資額×1.87％（税込）
	Bタイプ（手数料定額）	15〜20年	1.45	1.71	55,000円（税込）
	Bタイプ（手数料定額）	21〜35年	1.52	1.78	55,000円（税込）
公式サイト	手数料定率型	15〜20年	1.25	1.51	融資額×1.870％（税込）
	手数料定率型	21〜35年	1.32	1.58	融資額×1.870％（税込）
	手数料定額型	15〜20年	1.37～1.39	1.65	33,000円（税込）
	手数料定額型	21〜35年	1.44～1.46	1.72	33,000円（税込）
公式サイト	ー	15〜20年	1.25	1.51	融資額×1.870％（税込）
公式サイト	ー	21〜35年	1.32	1.58	融資額×1.870％（税込）
公式サイト	ー	15〜20年	1.99	2.25	33,000円（税込）
公式サイト	ー	21〜35年	2.06	2.32	33,000円（税込）
公式サイト	手数料定率コース	15〜20年	1.25	1.51	融資額×0.99％（税込）
	手数料定率コース	21〜35年	1.32	1.58	融資額×0.99％（税込）
	手数料無料コース	15〜20年	1.39	1.65	無料
	手数料無料コース	21〜35年	1.46	1.72	無料
公式サイト	手数料定率型	15〜20年	1.25	1.51	融資額×1.0％（税別）
	手数料定率型	21〜35年	1.32	1.58	融資額×1.0％（税別）
	手数料定額型	15〜20年	1.35	1.61	20,000円（税別）
	手数料定額型	21〜35年	1.42	1.68	20,000円（税別）
公式サイト	標準タイプ	21〜35年	1.48	1.74	20,000円（税別）
公式サイト	特約スーパーまいど	21〜35年	1.32	1.58	特約手数料＝融資額×1.42%（税別）事務手数料＝不要
公式サイト	手数料先払いタイプ	15〜20年	1.25	1.51	融資額×1.68％（税込）
公式サイト	手数料先払いタイプ	21〜35年	1.32	1.58	融資額×1.68％（税込）
※団信に加入しない場合は金利から年0.20％引下げ。 ※日本住宅ローンの標準タイプ、特約スーパーまいどは当初5年間または10年間金利割引有り。

予算と資金計画のはなし

慎重に検討した人と、無計画に住宅ローンを組んだ人では同じ条件でスタートしたとしても、後で大きく差がついてしまう事があります。

十分に検討しないで大金を借りる事が無謀であるということと、資金計画の大切さを認識するようにしましょう。

住宅を購入したいタクヤさん

安心して返済できる資金計画を立てたいけど何からはじめていいのか分からないなあ。

住宅ローンの先生

まずは家計状況を把握することがスタートラインです。そのうえで毎月安心して返済できる金額を確認してみましょう。

住宅ローンの基礎知識

住宅ローンは借入額が大きく返済は長期間続きますので、資金計画は慎重に検討する必要があります。

住宅ローンの基本的なことを知っておく事が安全な資金計画に繋がります。

住宅ローンの種類と特徴について解説します。

住宅ローン金利の種類

全期間固定金利型　変動金利型
固定期間選択型　ミックスローン

住宅を購入したいタクヤさん

銀行がそれぞれ住宅ローンを出していて、たくさんの中からどれを選んで良いかわからないなあ。金利の仕組みも複雑だし。

住宅ローンの先生

同じ銀行で借りたとしても、金利タイプや返済方法によって返済額が異なります。

まずは住宅ローンの基本と金利タイプの違いについて勉強してみましょう。

人気記事急ぎの人向け！審査が早い住宅ローンを徹底比較

住宅ローンを借りる金融機関を選ぼう

今まで一度も取引をしたことのない銀行でも、住宅ローンを借りる事はできます。

検討している物件があるなら、販売センターやモデルハウスで住宅ローンを斡旋してくれる事もあります。

インターネットで事前審査や申し込みを行える金融機関も増えてきています。

住宅を購入したいタクヤさん

住宅ローンって銀行から借りるイメージだけど、取り扱ってる金融機関って他にもいろいろあるものなのかなあ。

住宅ローンの先生

財形融資など公的なローンや、フラット35のように公的機関がバックアップしている住宅ローンもあります。金融機関によってさまざまな特徴がありますので、探す対象を広げて検討してみましょう。

計画通り返済をしよう

長期間返済していく住宅ローンにはいろいろな返済の方法があります。

繰り上げ返済で支払期間を短縮したり、長い返済期間の中では予期せぬ事もあり、支払いが厳しくなる場合もあるでしょう。

定期的に計画を確認し必要に応じてメンテナスを行いましょう。

住宅を購入したいタクヤさん

繰り上げ返済っていう言葉をよく聞くけど、どんな仕組みになっていて、どんな効果があるの？

住宅ローンの先生

借りているお金を前倒しで返済する事で、元金にかかるはずだった利息をなくす事ができます。そのため総返済額を減らす効果があります。

知っておきたい税金のこと

住宅を購入すると、これまでには関わりのなかった税金との付き合いが生まれます。

納めるだけではなく、戻ってくる税金や節税できる税金もあるので、節税チャンスを逃さないためにも、ひととおりの知識を備えておきましょう。

住宅を購入したいタクヤさん

家を買ったり建てたりすると税金がかかるけど、具体的にどんな税金が関わってくるのかなあ。

住宅ローンの先生

条件をクリアすることで軽減措置や控除を受けられる税金もあります。控除を受けるためには最寄りの税務署に確認が必要なものもあります。住宅に関わるどんな税金があるのか一緒に確認してみましょう。

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