基礎知識

【元利均等返済と元金均等返済】2種類ある住宅ローン返済方法の違いを解説

住宅ローンの返済方法には、元利均等返済と、元金均等返済という2種類があります。

申し込み時に、この2つのどちらかの返済方法をご自身で選択することになりますが、たった一文字の違いで中身は大きく異なります。

必ず2種類の返済方法の違いを理解して選ぶようにしてください。

元利均等返済と元金均等返済の違いは?

元利均等返済とは、毎回の返済額が一定になる返済方法です。

これは元金と利息の合計額が毎月同じになるように計算されています。

元金部分と利息部分の内訳が払う回によって異なり、当初は利息部分が多く、元金部分が少ないために元金の減り方は遅いです。

金融機関からは、シンプルで残債も計算しやすいし、家賃のように毎月ローンを返していけば良いです。と説明を受ける事が多いと思います。

銀行としてはこちらで契約をして欲しいと考えているはずです。

一方、元金均等返済は、毎回支払う元金の部分が均等になる返済方法です。

毎回の返済額は元金の残高に対する利息額を上乗せして支払います。

当初の返済額は元金も多いので一番多く、残債が減っていくにつれ利息も減るので、だんだん返済が楽になっていく返し方です。

元利均等返済と比較すると、当初の支払額の負担は重いのですが、元金の減り方は早くなります。

元利均等返済とは

家賃を支払うように、ローン完済まで毎月同額を返していく方法です。

返済額が毎月一定なので、資金計画が立てやすいメリットがあります。

元金均等返済よりも当初の返済額が少なく、収入基準をクリアしやすい事もあって、銀行ローンはこちらが主流となっています。

元利均等返済

こんな人におすすめ

  • 返済スタート時の支払額を抑えたい
  • 毎月の返済額を一定にして生活プランを立てたい
  • 家賃のような払い方で安心感を得たい

元金均等返済とは

毎月一定の元金部分と、ローン残高に対する利息分を加えた額を返済する方法です。

最初の返済額は多いですが、元金が確実に減っていくため、それに伴った利息も少なくなり、徐々に返済額が少なくなります。

総返済額は元利均等方式より少なくなります。

元金均等返済

こんな人におすすめ

  • 返済するお金に余裕がある
  • 現在は共働きだが、妻が将来的に退職するなどで収入が減る可能性がある
  • 子供の教育費がかかる頃に合わせて返済額を減らしたい

元利均等返済と元金均等返済どっちがおすすめ?

元金均等返済だと毎月の返済額がだんだん減っていくので、最初の返済は大変ですが、はじめに苦労した分、後の返済が楽になります。

例えば子供が成長して進学していく頃には、元利均等返済よりも毎月の返済額が少なくなる人も多いはずです。

住宅ローンはあくまでも借金です。利息の支払いはなるべく少なく済ませたいものです。

金利を0.01%までこだわって、安い金利で借りられる銀行を探すのも良いですが、元金均等返済で返済をする事によって、支払う利息が大きく減る事を覚えておきましょう。

なお、元金均等返済は返済リスクを高めるため、ネット銀行などでは元利均等返済しか利用できない金融機関もあるので、元金均等返済での返済を希望する場合には事前に確認をするようにしましょう。

元金均等返済はどちらかというと、個人の住宅ローン用というよりは事業資金に使われることが多い返済方法となっています。

メガバンクやフラット35では、申込者側でどちらの返済方法にするかを選択することが可能ですが、基本的には元利均等返済を選んだほうが無難です。

元金均等返済を選べば、総返済額を減らせるので、たとえば、潤沢な住宅用資金が有ったり、共働きの夫婦2人の家族で収入に不安がなく、将来的にも家族が増える事がないのであれば選んでも良いかもしれません。

単に総返済額を減らしたいのであれば、元利均等返済で返済しながら繰り上げ返済を行う事でも、ほぽ同様の効果が得られます。

また、フラット35に申し込むためには返済負担率が年収の30〜35%以下という条件があります。

元金均等返済を選ぶと毎月の返済額が増えるため、返済負担率が上がり、融資可能額が少なくなるという点にも注意が必要です。

金利が3〜4%と高かった時代には、返済方法によって返済総額に3,000万円以上の差がつくことがありましたが、低金利の現在では、どちらの返済方法で借りても大きな差はありません。

まとめ

  • 元利均等返済とは、毎回の返済額が一定になる返済方法
  • 元金均等返済は、毎回支払う元金の部分が均等になる返済方法(最初の返済額は多いが、元金が減るのに伴い利息も少なくなり、徐々に返済額が少なくなる)
  • 元利均等返済しか利用できない金融機関もあるので、元金均等返済での返済を希望する場合には事前に確認が必要
  • 元金均等返済は最初頑張った分後が楽
  • 基本的には元利均等返済を選んだほうが無難

参考【住宅ローンの選び方】初心者でも迷わないための比較ポイントと必須知識を解説!

ネットで申込みできる住宅ローン

アルヒ(ARUHI)

特徴

  • 国内最大手の住宅ローン専門金融機関で「フラット35」の種類が最も豊富
  • ネットからの申し込みで事務手数料が割引になる
  • 自己資金に余裕がある場合は、通常のフラット35より金利が低い「スーパーフラット」も利用可能
ARUHI 6月適用金利
フラット35(団信保険料込み金利)
返済期間
15〜20年
21〜35年
融資率90%以内
1.22%
1.35%
融資率90%超
1.48%
1.61%
保証料
0円
団体信用生命保険
0円
融資事務手数料
借入金額の2.2%(税込)
Webからの新規申込で1.1%(税込)
借入可能額
100万円以上8,000万円以内
(年収400万円未満:年間の返済負担率30%まで)
(年収400万円以上:年間の返済負担率35%まで)
借入可能期間
15年以上35年以内(完済時年齢80歳まで)
一部繰り上げ返済手数料
無料(インターネット)
申し込み
インターネット/窓口

ARUHI 公式サイト

auじぶん銀行

じぶん銀行

特徴

  • 事前審査の回答は最短当日で融資実行までの日数がネット銀行の中で最も早い
  • auスマホとじぶんでんきのセット申込みで金利が年間最大.0.1%オフ
  • がんと診断でローン残高50%保障の団信加入が0円
auじぶん銀行 6月適用金利

全期間引下げプラン

当初期間引下げプラン

変動金利
10年固定
35年固定
0.410%
0.525%
1.460%
保証料
0円(※)
団体信用生命保険
0円
融資事務手数料
借入金額の2.2%(税込)
借入可能額
500万円以上1億円以下(10万円単位)

注:審査結果により異なります。

借入可能期間
1年以上35年以内(1ヶ月単位)

注:借り換えの場合には一部制限有り。

繰り上げ返済手数料
【一部繰り上げ】
無料
【全額繰り上げ】
変動金利であれば金利適応中は無料
固定金利であれば金利適応中は33,000円(税込)
申し込み
インターネット

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。
金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
審査の結果により保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途支払う保証料はありません。

auじぶん銀行 公式サイト

イオン銀行

イオン銀行

特徴

  • 住宅ローンの借入でイオングループでの買い物が5%オフ
  • 諸費用も住宅ローンに組み込め、つなぎ融資にも対応
  • 8疾病保障など、いざという時の保障特約の種類が充実
イオン銀行 6月適用金利
変動金利
5年固定
10年固定
0.520%
0.550%
0.670%
保証料
0円
団体信用生命保険
0円
融資事務手数料
定額型=110,000 円(税込)
定率型=借入全額の2.2%(税込)
借入可能額
200万円以上1億円以内(10万円単位)

注:審査結果により異なります。

借入可能期間
1年以上35年以内(1カ月単位)
一部繰り上げ返済手数料
無料
申し込み
インターネット/窓口

イオン銀行 公式サイト

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