金利の知識

住宅ローンにおけるミックスローンとは

ミックスローンとは、一般的に『固定金利型』と『変動金利型』など、異なる金利タイプをミックスさせた住宅ローンの事をいいます。

これは銀行だけでなく、住宅ローンを取り扱う多くの金融機関で取り扱っています。

一般的な組み合わせとしては、固定金利と変動金利の比率を半分ずつにするというものが多いです。

例えば、3,000万円の住宅ローンを利用する場合、固定金利1,500万円+変動金利1,500万円となります。

この場合、固定金利の方は期間を選択する事が可能です。

銀行などで借りる場合は2〜10年の期間を選択するのが一般的ですが、ネット銀行の中には35年間の長期に渡る長期間の固定金利型ローンとのミックスも可能な場合があります。

ただ、固定金利の期間を何年で設定するかは、金利変動を予測できないので、景気動向を見ながら判断する必要があります。

また、ミックスローンには固定金利+変動金利の組み合わせだけではなく、2年固定+10年固定といった固定金利同士のミックスが可能な金融機関や、
ネット銀行などでは、固定金利と変動金利の比率を5:5ではなく、7:3など自由に選べる金融機関もああります。

金利変動に対するリスクを少しでも分散したいのであれば、ミックスローンの利用も検討してみると良いでしょう。

メリットと注意点

計算機とグラフ

例えば、全期間固定金利と3年固定金利のミックスをした場合で考えてみると、

3年固定は、借入時点での金利は圧倒的に3年固定金利のほうが低くなり毎回の返済額も低く済みます。

全期間固定は、当初の金利や毎月の返済額も3年固定と比べると高くなりますが、最後まで金利上昇の心配をする必要がありません。

この2つの組み合わせをミックスする事により、ある程度の安心感を得ながら、全期間固定金利よりも当初の返済額を抑える効果があります。

注意点としては、今後金利が上昇すれば全期間固定のみで借り入れを行った場合よりも毎回の返済額が多くなり、総返済額が増えてしまうリスクがあります。

組み合わせのパターンや、将来の金利動向によっては予想以上に金利上昇の影響を受けてしまう可能性がある事を認識したうえで使用するようにしてください。

また、金利ミックスを行う場合には、金融機関によっては2つの住宅ローンを借りる事になる場合と、1つの住宅ローンとして借り入れを行える場合があります。

2つの住宅ローンとみなされる場合には事務手数料等も2本分掛かる事になりますので注意が必要です。

ミックス金利の一例

  • 固定金利 50% + 5年固定 50%
  • 変動金利 30% + 3年固定 70%
  • 10年固定 50% + 3年固定 50%
  • 全期間固定金利 50% + 変動金利や固定期間選択型 50% など

金利変化による毎回返済額イメージ

全期間固定金利と3年固定のミックスローンを組んだ場合の例をもとに金利変化のイメージを確認してみましょう。
今後現在よりも金利が上昇した場合には、固定金利型がミックスされているため、3年固定単独で組んだ住宅ローンと比べると上昇が緩やかになっています。

金利が上昇した場合の返済額イメージ

金利が上昇した場合の返済額イメージ

今後現在よりも金利が上昇した場合には、固定金利型がミックスされているため、3年固定単独で組んだ住宅ローンと比べると下降が緩やかになります。

金利が下降した場合の返済額イメージ

金利が下降した場合の返済額イメージ

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ネットで申込みできる住宅ローン

アルヒ(ARUHI)

特徴

  • 国内最大手の住宅ローン専門金融機関で「フラット35」の種類が最も豊富
  • ネットからの申し込みで事務手数料が割引になる
  • 自己資金に余裕がある場合は、通常のフラット35より金利が低い「スーパーフラット」も利用可能
ARUHI 6月適用金利
フラット35(団信保険料込み金利)
返済期間
15〜20年
21〜35年
融資率90%以内
1.22%
1.35%
融資率90%超
1.48%
1.61%
保証料
0円
団体信用生命保険
0円
融資事務手数料
借入金額の2.2%(税込)
Webからの新規申込で1.1%(税込)
借入可能額
100万円以上8,000万円以内
(年収400万円未満:年間の返済負担率30%まで)
(年収400万円以上:年間の返済負担率35%まで)
借入可能期間
15年以上35年以内(完済時年齢80歳まで)
一部繰り上げ返済手数料
無料(インターネット)
申し込み
インターネット/窓口

ARUHI 公式サイト

auじぶん銀行

じぶん銀行

特徴

  • 事前審査の回答は最短当日で融資実行までの日数がネット銀行の中で最も早い
  • auスマホとじぶんでんきのセット申込みで金利が年間最大.0.1%オフ
  • がんと診断でローン残高50%保障の団信加入が0円
auじぶん銀行 6月適用金利

全期間引下げプラン

当初期間引下げプラン

変動金利
10年固定
35年固定
0.410%
0.525%
1.460%
保証料
0円(※)
団体信用生命保険
0円
融資事務手数料
借入金額の2.2%(税込)
借入可能額
500万円以上1億円以下(10万円単位)

注:審査結果により異なります。

借入可能期間
1年以上35年以内(1ヶ月単位)

注:借り換えの場合には一部制限有り。

繰り上げ返済手数料
【一部繰り上げ】
無料
【全額繰り上げ】
変動金利であれば金利適応中は無料
固定金利であれば金利適応中は33,000円(税込)
申し込み
インターネット

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。
金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
審査の結果により保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途支払う保証料はありません。

auじぶん銀行 公式サイト

イオン銀行

イオン銀行

特徴

  • 住宅ローンの借入でイオングループでの買い物が5%オフ
  • 諸費用も住宅ローンに組み込め、つなぎ融資にも対応
  • 8疾病保障など、いざという時の保障特約の種類が充実
イオン銀行 6月適用金利
変動金利
5年固定
10年固定
0.520%
0.550%
0.670%
保証料
0円
団体信用生命保険
0円
融資事務手数料
定額型=110,000 円(税込)
定率型=借入全額の2.2%(税込)
借入可能額
200万円以上1億円以内(10万円単位)

注:審査結果により異なります。

借入可能期間
1年以上35年以内(1カ月単位)
一部繰り上げ返済手数料
無料
申し込み
インターネット/窓口

イオン銀行 公式サイト

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