基礎知識

住宅ローンの種類と特徴を解説

住宅ローンの種類と特徴

住宅ローンはさまざまな機関が取り扱っていますが、どのような種類がありそれぞれどのような特徴があるのかを解説します。

どの金利種別で借りるかを決める前に、どのような住宅ローンがあり、自分にとって有利な住宅ローンはどれなのかを確認してみましょう。

住宅ローンの種類は大きく2種類

住宅ローンの種類は大きく民間住宅ローンと、公的住宅ローンの2種類に分類されます。

以前は公的住宅ローンが主流でしたが、現在は民間住宅ローンが主流となっています。

住宅金融支援機構と民間金融機関がコラボレーションして融資を行う、フラット35も民間住宅ローンに属します。

住宅ローンの種類

民間住宅ローン

銀行、信用金庫、信用組合

JA(農協)

住宅ローン専門会社(モーゲージバンク)

一部の生命保険会社

公的住宅ローン

財形住宅融資

自治体融資

この2種類の他に、主に大企業が従業員向けに融資を行う、社内融資という制度もありますが、勤務先によって融資の有無や条件があります。

民間住宅ローンの特徴

民間住宅ローンの適用金利は一般的に月末最終営業日に翌月分が発表されます。

銀行 信用金庫 労働金庫

借入条件や金利などは金融機関によって異なります。

変動金利型、固定期間選択型、全期間固定金利型、フラット35の取り扱いを行います。

JA(農協)

主に農業共同組合員向けの住宅ローンですが、組合費を納めれば一般の人も利用できます。

全国にJAがあり取り扱う商品の内容はそれぞれ異なります。

住宅ローン専門会社(モーゲージバンク)

ハウスメーカーなどが出資する住宅ローン専門会社は、主に全期間固定金利型のフラット35などを取り扱う事が多い。

一部の生命保険会社

ごく一部の生命保険会社の中に住宅ローンを取り扱うところがあります。

多くは住宅販売会社との提携ローンですが、直接個人との住宅ローンを取り扱う場合もあります。

フラット35の特徴

フラット35は住宅金融支援機構が住宅ローンを証券化する事で運用を行い、多くの民間金融機関で取り扱いを行っています。

最長35年の全期間固定金利で、適用金利は融資実行時の金利が適用されます。

保証料、保証人ともに不要で、繰上返済手数料は無料です。

省エネルギー性や、耐久性などに優れた、質の高い住宅を取得する人向けにフラット35よりも金利を下げた、フラット35Sがあります。

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公的住宅ローンの特徴

財形住宅融資の適用金利は返済終了の全期間、5年ごとに見直しを行う5年固定金利。 なお、この5年ごとの適用金利見直しに上限下限がありません。

財形住宅融資

会社員や公務員を対象とした財形貯蓄の一部を原資とした還元融資です。

適用金利は申し込時の金利が適用されますが、5年ごとに金利が見直されます

自治体融資

その地域の自治体が窓口となり、一定期間居住もしくは、勤務している人に対して行う融資。

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民間住宅ローンと公的住宅ローンの比較

 融資例特徴
民間住宅ローン・全期間固定金利
・変動金利
・固定期間選択型
・フラット35
・借入れ限度額が大きい
・物件に対する条件は比較的緩やかで、個人に対する条件は厳しめ
・商品の種類が多い
・金融機関によって適用金利に差が生じる
公的住宅ローン・財形住宅融資
(5年ごとに金利見直し)
・自治体融資
(自治体ごとに異なる)
・金利は比較的低めで、物件に対する条件がやや厳しい
・借入れ限度額には一定の制限がある
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参考【住宅ローンの選び方】初心者でも迷わないための比較ポイントと必須知識を解説!

ネットで申込みできる住宅ローン

アルヒ(ARUHI)

特徴

  • 国内最大手の住宅ローン専門金融機関で「フラット35」の種類が最も豊富
  • ネットからの申し込みで事務手数料が割引になる
  • 自己資金に余裕がある場合は、通常のフラット35より金利が低い「スーパーフラット」も利用可能
ARUHI 6月適用金利
フラット35(団信保険料込み金利)
返済期間
15〜20年
21〜35年
融資率90%以内
1.22%
1.35%
融資率90%超
1.48%
1.61%
保証料
0円
団体信用生命保険
0円
融資事務手数料
借入金額の2.2%(税込)
Webからの新規申込で1.1%(税込)
借入可能額
100万円以上8,000万円以内
(年収400万円未満:年間の返済負担率30%まで)
(年収400万円以上:年間の返済負担率35%まで)
借入可能期間
15年以上35年以内(完済時年齢80歳まで)
一部繰り上げ返済手数料
無料(インターネット)
申し込み
インターネット/窓口

ARUHI 公式サイト

auじぶん銀行

じぶん銀行

特徴

  • 事前審査の回答は最短当日で融資実行までの日数がネット銀行の中で最も早い
  • auスマホとじぶんでんきのセット申込みで金利が年間最大.0.1%オフ
  • がんと診断でローン残高50%保障の団信加入が0円
auじぶん銀行 6月適用金利

全期間引下げプラン

当初期間引下げプラン

変動金利
10年固定
35年固定
0.410%
0.525%
1.460%
保証料
0円(※)
団体信用生命保険
0円
融資事務手数料
借入金額の2.2%(税込)
借入可能額
500万円以上1億円以下(10万円単位)

注:審査結果により異なります。

借入可能期間
1年以上35年以内(1ヶ月単位)

注:借り換えの場合には一部制限有り。

繰り上げ返済手数料
【一部繰り上げ】
無料
【全額繰り上げ】
変動金利であれば金利適応中は無料
固定金利であれば金利適応中は33,000円(税込)
申し込み
インターネット

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。
金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
審査の結果により保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途支払う保証料はありません。

auじぶん銀行 公式サイト

イオン銀行

イオン銀行

特徴

  • 住宅ローンの借入でイオングループでの買い物が5%オフ
  • 諸費用も住宅ローンに組み込め、つなぎ融資にも対応
  • 8疾病保障など、いざという時の保障特約の種類が充実
イオン銀行 6月適用金利
変動金利
5年固定
10年固定
0.520%
0.550%
0.670%
保証料
0円
団体信用生命保険
0円
融資事務手数料
定額型=110,000 円(税込)
定率型=借入全額の2.2%(税込)
借入可能額
200万円以上1億円以内(10万円単位)

注:審査結果により異なります。

借入可能期間
1年以上35年以内(1カ月単位)
一部繰り上げ返済手数料
無料
申し込み
インターネット/窓口

イオン銀行 公式サイト

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